Ik wil sparen voor later: wat nu?

Elke Belg die werkt heeft later recht op een wettelijk pensioen. Maar laten we meteen met de deur in huis vallen; je wettelijk pensioen is zeker niet voldoende om je huidige levensstandaard te behouden. 

Wanneer je individueel aan pensioensparen doet, zorg je zelf voor een mooie aanvulling van je pensioen. Wij raden aan hier zo vroeg mogelijk mee te starten, want hoe langer de termijn waarop je spaart, hoe groter je spaarpot zal zijn. 

Pensioensparen is een levensverzekering met een aantal eigen bijzonderheden:

Zo kan je zelf je maximum spaarbedrag kiezen. Wanneer je het bedrag van 1.050 euro wenst te sparen, kan je genieten van een fiscaal voordeel tot 30%*. Meer bepaald krijg je dan 30% van het gestorte pensioenbedrag terug van de fiscus, wat neerkomt op 315 euro. Je kan er ook voor kiezen 1.350 euro te sparen, dan geniet je van 25% belastingvoordeel of 337,5 euro dat je wordt terugbetaald.

Bovendien biedt de TAK21 pensioenspaarverzekering je een gewaarborgd minimumrendement, gecombineerd met een winstdeelname op basis van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij.
Je kan er ook steeds voor kiezen om het kapitaal van jouw pensioensparen in fondsen te beleggen.

Flexibele levensverzekering en dus gemakkelijk combineerbaar:

Combineer je fiscaal vriendelijk pensioensparen met een langetermijnsparen of als zelfstandige met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en Individuele Pensioentoezegging (IPT met vennootschap) voor een optimaal aanvullend pensioen.

* De fiscale behandeling is afhankelijk van de persoonlijke situatie van de pensioenspaarder en kan in de toekomst veranderen. 

Langetermijnsparen biedt je net zoals bij pensioensparen de mogelijkheid om extra kapitaal op te bouwen waarmee je een belastingvoordeel van 30% krijgt.  

Beide producten zijn combineerbaar, op die manier optimaliseer je jouw fiscaal voordeel.

Langetermijnsparen doe je via een levensverzekeringscontract in TAK21 of TAK23 en dit tot je pensioenleeftijd of gedurende minimaal 10 jaar indien het contract werd afgesloten na je 55 jaar.
Bij langetermijnsparen is het belangrijk dat het contract wordt afgesloten voor de leeftijd van 65 jaar, want nadien is dit niet meer mogelijk.

Twee voorwaarden waaraan je moet voldoen om zo’n contract af te sluiten: 

• Je bent minstens 18 jaar.
• Je valt onder de Belgische personenbelasting 

Als je aan beide voorwaarden voldoet, kan je jaarlijks een bepaalde som opzijzetten waarbij  je een belastingvoordeel van 30% krijgt. 

De jaarlijkse interesten van je langetermijnsparen hangen af van de gekozen spaarformule (TAK21 of TAK23) en leveren op hun beurt ook weer interesten op. Deze zijn niet gegarandeerd. 

Hoeveel mag je sparen?

Het maximumbedrag bij langetermijnsparen hangt van je netto beroepsinkomen en eventueel lopende hypothecaire leningen af, met een maximum van 2.530 euro per jaar voor 2024.

Uiteraard beslis je zelf hoeveel je elk jaar spaart, afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Hier komen wel enkele kosten bij:

Op elke premie die je stort is er een verzekering taks van 2% verschuldigd. Op je 60ste verjaardag betaal je een anticipatieve heffing van 10% op het gedeelte dat je spaarde met je premies. Indien je na uw 55ste verjaardag begon met langetermijnsparen, betaal je deze 10% pas op de 10e verjaardag van je contract.

Ook na de betaling van de anticipatieve heffing loont het de moeite om verder te sparen. De premies die je vanaf dan stort zijn belastingvrij en blijven een fiscaal voordeel van 30% opleveren.

Bij opname van je kapitaal op de voorziene einddatum betaal je geen belasting meer.

Flexibele levensverzekering en dus gemakkelijk combineerbaar:

Combineer je fiscaal vriendelijk langetermijnsparen met een pensioensparen of zelfs als Zelfstandige met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en een Individuele Pensioentoezegging (IPT met vennootschap) voor een optimaal aanvullend pensioen.

Wat is een Beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een hybride product dat de voordelen van sparen en beleggen combineert. Het stelt je in staat om een deel van je premie te beleggen in financiële instrumenten zoals aandelen, obligaties of vastgoed, terwijl een ander deel wordt gebruikt voor een verzekering. Dit betekent dat je niet alleen een spaarpot opbouwt, maar ook de mogelijkheid hebt om rendement te genereren.

Waarom kiezen voor een beleggingsverzekering?

1. Potentieel Grotere Rendementen: In tegenstelling tot traditionele spaarrekeningen, die vaak lage rentes bieden, kan een beleggingsverzekering rendement opleveren dat afhankelijk is van de prestaties van de gekozen beleggingen.
2. Fiscale Voordelen: Afhankelijk van de regelgeving en het product kunnen er fiscale voordelen zijn verbonden aan beleggingsverzekeringen, zoals belastingvoordelen op de uitkeringen.
3. Flexibiliteit: Beleggingsverzekeringen bieden vaak flexibiliteit in termen van inlegbedragen en looptijden. Je kunt zelf bepalen hoeveel je wilt sparen en wanneer je dat wilt doen.
4. Verzekeringscomponent: Naast de spaar- en beleggingsaspecten, biedt een beleggingsverzekering ook een verzekeringscomponent, wat betekent dat je kan kiezen voor een bescherming in geval van overlijden of invaliditeit.

Voor wie is het geschikt?

Beleggingsverzekeringen zijn geschikt voor mensen die bereid zijn om een deel van hun spaargeld te beleggen en die op zoek zijn naar een combinatie van sparen en investeren. Het kan een goede optie zijn voor zowel jonge professionals die voor hun toekomst willen sparen, als voor gezinnen die willen zorgen voor financiële zekerheid op lange termijn.

Conclusie

Sparen voor later hoeft geen uitdaging te zijn. Met een beleggingsverzekering kun je op een slimme en flexibele manier werken aan je financiële toekomst. Door de combinatie van sparen en beleggen, kun je profiteren van potentiële rendementen en tegelijkertijd genieten van de voordelen van een verzekering. Neem de tijd om de verschillende opties te vergelijken en ontdek de beleggingsverzekering die het beste bij jouw financiële doelen past.

Sparen? Futuria kent uw opties! 

De Belgische markt biedt een veelvoud aan verschillende producten waarmee je veilig kan sparen. Het kan dus een uitdaging zijn om voor jezelf de meest interessante spaarformule te vinden. Wil je fiscaal sparen of kies je voor een spaarverzekering? Elk product biedt namelijk een eigen rendement, veiligheid en fiscaliteit. Bij Futuria kan je terecht voor al je spaaroplossingen; wij gaan voor en mét jou op zoek naar de meest passende oplossing. Contacteer ons vandaag nog! 

Sparen met gewaarborgd rendement vs. beleggen met hoog risico

Bij het plannen van je financiële toekomst is het essentieel om te begrijpen hoe verschillende spaar- en beleggingsopties werken. Twee populaire benaderingen zijn sparen met gewaarborgd rendement en beleggen met hoog risico. Beide hebben hun eigen voordelen en nadelen, en de keuze hangt af van jouw financiële doelen en risicobereidheid.

Sparen met gewaarborgd rendement

Wat is het? Sparen met gewaarborgd rendement houdt in dat je jouw geld plaatst in een spaarproduct dat een vaste rente of rendement biedt. Dit kan bijvoorbeeld via een spaarrekening, een termijnrekening of een specifieke beleggingsverzekering met een gewaarborgd rendement zoals een tak21 of tak26 verzekering.

Voordelen:

1. Zekerheid: Je weet van tevoren welk rendement je kunt verwachten, wat helpt bij het plannen van je financiële toekomst. Eventueel vult een winstdeelname het rendement nog aan, maar dat is ook de enige variabele
2. Laag risico: Dit type sparen is doorgaans veilig, omdat je kapitaal gegarandeerd is. Zelfs als de markt fluctueert, blijft je geld intact. 

Nadelen:

• Beperkt rendement: Gewaarborgde rendementen zijn vaak lager dan wat je zou kunnen behalen met risicovoller beleggen. Een verzekeraar dient zijn risico af te dekken met veilige beleggingen
• Looptijd : bij een tak21 dient altijd een looptijd van minstens 8 jaar gerespecteerd te worden. Pas na 8 jaar geniet je de vrijstelling van roerende voorheffing

Beleggen met hoog risico

Wat is het? Beleggen met hoog risico houdt in dat je investeert in financiële instrumenten met de mogelijkheid voor hoge rendementen, maar ook met een aanzienlijk risico op verlies. Dit kan onder andere aandelen, grondstoffen, of cryptovaluta omvatten.

Voordelen:

1. Potentieel voor hoge rendementen: De mogelijkheid om significante winsten te behalen, vooral op de lange termijn.
2. Diversificatie: Je kunt je portefeuille diversifiëren door in verschillende sectoren en markten te investeren.
3. Groeikansen: Investeringen in innovatieve bedrijven of opkomende markten kunnen leiden tot aanzienlijke waardestijgingen.

Nadelen:

• Hoger risico: Er is een reëel risico dat je een deel of zelfs al je geïnvesteerde kapitaal verliest, vooral in onvoorspelbare markten.
• Volatiliteit: De waarde van je investeringen kan sterk fluctueren, wat financiële stress kan veroorzaken.
• Langetermijnfocus: Beleggen is vaak het meest succesvol op de lange termijn, wat betekent dat je misschien niet snel kunt terugvallen op je investeringen.

Conclusie

De keuze tussen sparen met gewaarborgd rendement en beleggen met hoog risico hangt af van jouw persoonlijke financiële situatie, doelstellingen en risicobereidheid. Als je op zoek bent naar zekerheid en een veilige groei van je kapitaal, is sparen met gewaarborgd rendement een goede keuze. Maar als je bereid bent om risico’s te nemen voor de kans op hogere rendementen, kan beleggen met hoog risico aantrekkelijk zijn. Het is belangrijk om je opties zorgvuldig te overwegen en advies in te winnen bij onze specialisten. 

Steeds meer en meer ouders of grootouders kiezen ervoor om een verzekeringspaarplan af te sluiten voor hun kinderen of kleinkinderen. Als houder van het spaarplan zijnde blijf je de volledige controle behouden over de fondsen en kan je kiezen hoeveel en wanneer je stortingen verricht. 

Dit kan op regelmatige basis (met een doorlopende opdracht) of via vrije stortingen. Je bepaalt zelf de einddatum van het contract (weliswaar tussen de 18de en 25ste verjaardag van het betrokken kind) en daarbij moet je ook rekening houden dat een looptijd van minstens 10 jaar noodzakelijk is. Er is een gewaarborgd rendement voorzien en meestal wordt ook een bonus of winstdeelname voorzien.

Op het einde van de looptijd kan je ervoor kiezen het geld aan de begunstigde te schenken, of het naar de eigen rekening te laten terugvloeien en het te schenken op het moment dat je het meest geschikt acht.

Het plan kan dus gebruikt worden voor de financiering van diverse behoeften : studies, huwelijksfeest, startkapitaal bij de bouw of aankoop van een eigen woning en dergelijke meer.