Ik ga voor het eerst aan het werk: wat nu?

Tegenwoordig is een hospitalisatieverzekering voor iedereen interessant. Deze verzekering beschermt je tegen onvoorziene kosten bij een (onverwachte) hospitalisatie en medische verzorging. 

Ondanks de goede sociale zekerheid in ons land, is het duidelijk dat een ziekte of ongeval kan resulteren in zware financiële lasten. Aangezien de verplichte ziekteverzekering niet alle kosten dekt, is het aan te raden een hospitalisatieverzekering af te sluiten. Op die manier kom je niet voor verrassingen te staan. 

Misschien geniet je wel van een hospitalisatieverzekering via je werkgever. Om ervoor te zorgen dat je hospitalisatieverzekering betaalbaar blijft, is het zeker niet onverstandig zelf een aanvullende verzekering te onderschrijven.

Belangrijk : heb je een hospitalisatieverzekering bij je werkgever ? Dan kan je deze misschien na ontslag of vrijwillig vertrek voortzetten. Bij sommige groepspolissen is het immers mogelijk om de hospitalisatieverzekering van je werkgever over te nemen wanneer deze wegvalt. Vraag gerust meer informatie over de verschillende formules. 

Wachtverzekering 

Wat is een wachtverzekering en waarom is dit iets voor mij? 

Heb je al een hospitalisatieverzekering via jouw werkgever? Prima! Maar weet je ook of je verzekerd blijft als je met pensioen gaat of van werk verandert? En aan welke premie?

Elke persoon die zijn beroepsgebonden hospitalisatieverzekering verliest (bijv. na verandering van werkgever, pensioen, ontslag…), heeft recht op een individuele voortzetting van deze verzekering met minstens gelijkwaardige waarborgen. Een individuele voortzetting betekent echter ook een hogere premie. 

Een wachtverzekering zorgt ervoor dat:

• De premie voor je hospitalisatieverzekering ook na je individuele voortzetting betaalbaar blijft. Jong onderschrijven wordt beloond.
• Je na het verlies van je verzekering via je werkgever kunt terugvallen op de uitgebreide waarborgen van een individuele hospitalisatieverzekering.

Zo blijf je altijd en overal volledig gedekt tegen medische kosten, levenslang. Bovendien krijg je, wanneer je nog verzekerd bent via jouw werkgever, vaak ook nog aanvullende voordelen bovenop je beroepsgebonden verzekering.

Niet enkel voor zelfstandigen 

Veel particulieren denken dat een verzekering “gewaarborgd inkomen” enkel nuttig is voor zelfstandigen en zaakvoerders van genootschappen, aangezien ze zich beschermd voelen door de sociale wetgeving en een ziekteverzekering. Bij ziekte of een ongeval waardoor je langere tijd niet kan werken, kunnen de financiële gevolgen echter bijzonder groot zijn. De uitkeringen van het RIZIV zijn lang niet voldoende om het verlies aan inkomsten te dekken. Kies daarom voor een verzekering gewaarborgd inkomen. Er zijn diverse formules, en voor elk budget is er een passende oplossing. 

Stel jouw inkomen veilig 

Aan de hand van een maandelijkse premie stel je jouw inkomen veilig bij ongeval of ziekte. De verzekeraar zorgt tijdens je afwezigheid voor een maandelijks bedrag bovenop de uitkering van het ziekenfonds. Zo kan je je focussen op je revalidatie zonder je zorgen te maken over de rekeningen. De hoogte van je uitkering hangt af van de graad van arbeidsongeschiktheid. 

Snel starten is voordelig 

Stel het afsluiten van je gewaarborgd inkomen niet te lang uit. Je startleeftijd speelt namelijk een rol voor het berekenen van de premie. Hoe vroeger je intekent, hoe voordeliger.

Stel jouw verzekering zelf samen 

Je kiest zelf hoe ruim je bescherming moet zijn en hoe de uitkering berekend wordt. Zo kan je tot 80% van je huidige inkomen verzekeren. 

Vrij keuze inzake waarborgen: je kiest tegen welke oorzaken van arbeidsongeschiktheid je je wilt beschermen 

• Ziekte en ongevallen 
• Ziekte en privé-ongevallen (ongevallen buiten de werksfeer) 
• Ziekte (maar geen ongevallen) 

Je bepaalt ook zelf het te verzekeren bedrag. Het bedrag mag echter nooit hoger liggen dan 80% van je inkomen (inclusief tussenkomst van het RIZIV en eventuele andere polissen) 

Kies hoe je jouw uitkering wil ontvangen 

Je kunt kiezen tussen een constante rente, waarbij je altijd dezelfde premie betaalt en recht hebt op een vaste uitkering, een klimmende rente (waarbij de rente elk jaar stijgt bij arbeidsongeschiktheid), of een ideale klimmende rente (waarbij je elk jaar een iets hogere premie betaalt voor een hoger verzekerd bedrag). 

Eigen risicotermijn 

Er wordt gewerkt met een wachttijd. Hoe langer de wachttijd (of eigen risicotermijn), hoe lager de premie die je betaalt. Jij kiest zelf hoe lang die eigen risicotermijn duurt: 30, 60, 90, 180 of 365 dagen. Je kunt ook kiezen om de ‘eigen risicotermijn’ te overbruggen, zodat je vanaf de eerste dag een uitkering ontvangt. 

Goed om te weten 

Voor een verzekerde rente lager dan 30.000 euro is er geen financiële acceptatieprocedure nodig. Bij een hogere rente vragen we om een kopie van je laatste twee aanslagbiljetten. Tot 45 jaar en bij een verzekerde rente van 25.000 euro is er geen medisch onderzoek nodig, maar we vragen je wel om een medische vragenlijst in te vullen.

Je premies voor gewaarborgd inkomen zijn fiscaal aftrekbaar als je je beroepskosten kunt aantonen. Je uitkering geldt als vervangingsinkomen en kan eventueel tegen een lagere aanslagvoet worden belast.

Tip: je kunt ook kiezen voor gewaarborgd inkomen als aanvullende waarborg in je contract voor pensioensparen of langetermijnsparen.

Elke Belg die werkt heeft later recht op een wettelijk pensioen. Maar laten we meteen met de deur in huis vallen; je wettelijk pensioen is zeker niet voldoende om je huidige levensstandaard te behouden. 

Wanneer je individueel aan pensioensparen doet, zorg je zelf voor een mooie aanvulling van je pensioen. Wij raden aan hier zo vroeg mogelijk mee te starten, want hoe langer de termijn waarop je spaart, hoe groter je spaarpot zal zijn. 

Pensioensparen is een levensverzekering met een aantal eigen bijzonderheden:

Zo kan je zelf je maximum spaarbedrag kiezen. Wanneer je het bedrag van 1.050 euro wenst te sparen, kan je genieten van een fiscaal voordeel tot 30%*. Meer bepaald krijg je dan 30% van het gestorte pensioenbedrag terug van de fiscus, wat neerkomt op 315 euro. Je kan er ook voor kiezen 1.350 euro te sparen, dan geniet je van 25% belastingvoordeel of 337,5 euro dat je wordt terugbetaald.

Bovendien biedt de TAK21 pensioenspaarverzekering je een gewaarborgd minimumrendement, gecombineerd met een winstdeelname op basis van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij.
Je kan er ook steeds voor kiezen om het kapitaal van jouw pensioensparen in fondsen te beleggen.

Flexibele levensverzekering en dus gemakkelijk combineerbaar:

Combineer je fiscaal vriendelijk pensioensparen met een langetermijnsparen of als zelfstandige met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en Individuele Pensioentoezegging (IPT met vennootschap) voor een optimaal aanvullend pensioen.

* De fiscale behandeling is afhankelijk van de persoonlijke situatie van de pensioenspaarder en kan in de toekomst veranderen. 

Langetermijnsparen biedt jou net zoals bij pensioensparen de mogelijkheid om extra kapitaal op te bouwen die je een belastingvoordeel van 30% toekent.
Beide producten zijn combineerbaar, op die manier optimaliseer je jouw fiscaal voordeel.

Langetermijnsparen doe je via een levensverzekeringscontract in TAK21 of TAK23 en dit tot aan je pensioenleeftijd of gedurende minimaal 10 jaar indien het contract werd afgesloten na de leeftijd van 55 jaar.
Bij langetermijnsparen is het belangrijk dat het contract wordt afgesloten voor de leeftijd van 65 jaar, want nadien is dit niet meer mogelijk.

Twee voorwaarden waaraan je moet voldoen om zo’n contract af te sluiten: 

• Je bent minstens 18 jaar.
• Je valt onder de Belgische personenbelasting 

Als je aan beide voorwaarden voldoet, kan je jaarlijks een bepaalde som opzijzetten waarbij je een belastingvoordeel van 30% krijgt. 

De jaarlijkse interesten van je langetermijnsparen hangen af van de gekozen spaarformule (TAK21 of TAK23) en leveren op hun beurt ook weer interesten op. Deze zijn niet gegarandeerd. 

Hoeveel mag je sparen?

Het maximumbedrag bij langetermijnsparen hangt van je netto beroepsinkomen en eventueel lopende hypothecaire leningen af, met een maximum van 2.530 euro per jaar voor 2025.

Uiteraard beslis je zelf hoeveel je elk jaar spaart. In functie van je persoonlijke situatie kan je zelfs tijdelijk even niets meer of een kleiner bedrag storten om dan later het sparen te hervatten of je premie te verhogen.

Hier komen wel enkele kosten bij:

Op elke premie die je stort is er een verzekering taks van 2% verschuldigd. Op je 60ste verjaardag betaal je een anticipatieve heffing van 10% op het gedeelte dat je spaarde met jouw premies. Indien je na je 55ste verjaardag begon met langetermijnsparen, betaal je deze 10% pas op de 10e verjaardag van je contract.

Ook na de betaling van de anticipatieve heffing loont het de moeite om verder te sparen. De premies die je vanaf dan stort zijn belastingvrij en blijven een fiscaal voordeel van 30% opleveren.

Bij opname van je kapitaal op de voorziene einddatum betaal je geen belasting meer.

Flexibele levensverzekering en dus gemakkelijk combineerbaar:

Combineer je fiscaal vriendelijk langetermijnsparen met een pensioensparen of zelfs als Zelfstandige met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en een Individuele Pensioentoezegging (IPT met vennootschap) voor een optimaal aanvullend pensioen.