Ik bouw aan/heb een eigen zaak: wat nu?

Deze polis dekt de schade die jij en eventuele andere zaakvoerders, vennoten of werknemers veroorzaken tijdens de uitoefening van de dagelijkse bestuursactiviteiten. Terwijl de polis BA Gezin van toepassing is in een familiale context, geldt de BA Uitbating voor je bedrijf en zijn werknemers. Schade die voortkomt uit contractuele activiteiten is echter niet gedekt. 

Mogelijke dekkingen: vergoeding van schade aan derden tijdens de uitvoering van weken, vergoeding bij schade na levering of vergoeding voor schade vastgesteld bij aan jou toevertrouwde goederen (bijvoorbeeld een TV die je moet herstellen).

Jouw privéwoning is belangrijk, maar je bedrijfsgebouwen zijn dat minstens evenzeer. Ze vormen immers de basis van uw inkomen. Een brandverzekering is dan ook een must voor uw bedrijfspand. 

Of het nu een kledingzaak, een kantoorgebouw of een industriële vestiging betreft; uw bedrijfspand blijft onmisbaar voor uw bedrijf. Niet alleen brand, maar ook natuurrampen (storm, overstromingen…), waterschade of diefstal kunnen een serieuze bedreiging vormen. 

Het stopt echter niet bij de bedrijfspanden. Vaak blijft ook de inhoud (uw goederen, materiaal, koopwaar, meubilair…) niet gespaard. Ook daarvoor bestaat er een verzekerbare oplossing. 

Naast de basisdekking voor brand is het eveneens mogelijk om u te beschermen tegen het omzetverlies dat voortvloeit uit een schadegeval. Onder meer dankzij een waarborg “commerciële werkloosheid” kunt u omzetverlies als gevolg van brandschade compenseren zodat de inkomsten van uw bedrijf op peil blijven, want uw kosten blijven dat ook… 

Voor een optimale dienstverlening komen onze medewerkers ter plaatse om het risico in te schatten, deskundig advies te verstrekken en u een voorstel op maat voor te stellen. 

“Dat overkomt me niet”, hebben we allemaal wel al eens door het hoofd gehaald. Maar zelfs de meest georganiseerde bedrijfsleiders overkomt wel eens iets. Als bestuurder van een vennootschap of vzw draag je grote verantwoordelijkheden die onlosmakelijk verbonden zijn met je vennootschap. Eén kleine fout kan desastreuze gevolgen hebben, waar jij als hoofd van het bedrijf de prijs voor kan betalen. Om maar te zwijgen over je privévermogen dat hierdoor aan een zijden draadje komt te hangen.

Burgerrechtelijke aansprakelijkheid

Als bedrijfsleider kan je nog zo je best doen om alles in goede banen te leiden, er kan altijd eens iets foutlopen. Om geen al te hoge prijs te betalen, is het een goed idee om een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering aan te gaan. Deze dekt namelijk jouw burgerrechtelijke aansprakelijkheid én beschermt jouw privé-eigendom. Welke fouten kunnen jou bijvoorbeeld overvallen? We schetsen er enkele kort:

• Je functie niet uitvoeren zoals het hoort. Met andere woorden subsidies of verplichte verzekeringen vergeten aanvragen uit nalatigheid.
• Frauderen of boekhouding niet tot in detail bijhouden, wat in erge mate kan leiden tot een faillissement.
• Rekeningen en jaarrekeningen als onbelangrijk beschouwen, waardoor je een inbreuk doet op je statuut.
•  …

Wat met beroepsaansprakelijkheid?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekken niet hetzelfde. Integendeel, bij de eerste gaat het over fouten die je als bedrijfsleider maakt in de uitoefening van je job. Zo gaat het hier bijvoorbeeld om het geven van foutief advies of het maken van een foute berekening. Op het moment dat u hiervoor toerekeningsvatbaar wordt gesteld, kan dit kostenplaatje zéér hoog oplopen. Om je als bedrijfsleider te beschermen tegen deze fouten, kan je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aangaan. Het grote verschil is dat deze verzekering het bezit van je vennootschap of vzw beschermt, én niet je privé-eigendom.

Een combinatie van beide verzekeringen is dus geen overbodige luxe. Want zoals reeds gezegd, een beleidsfout maken is sneller gebeurd dan je denkt

Zelfstandigenpensioen blijft historisch laag 

Maar dat wist je waarschijnlijk al? De regering zou de pensioenen voor werknemers en zelfstandigen meer gelijk willen trekken, maar dan nog blijven dit bedragen waardoor je sterk aan levenskwaliteit zou moeten inboeten. Gelukkig kan je daar als zelfstandige een mouw aan passen door zelf je pensioen verder op te bouwen. 

Een van de opties is zelf sparen voor een aanvullend pensioen, bijvoorbeeld met het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). 

Deze spaarformule wordt berekend aan 8,17% op jouw netto belastbaar inkomen van drie jaar geleden met, in 2024, een vastgelegde maximale jaarpremie van 4.000,44 euro. Goed om te weten, deze premie kan met de vennootschap betaald worden. Voor een sociaal VAPZ mag je 9,40% van het netto belastbaar inkomen van drie jaar geleden storten, met een maximale jaarpremie van 4.602,71 euro. 

Jij hebt de touwtjes in handen 

Je bepaalt zelf hoeveel je spaart en wanneer je de premie wil verhogen of verlagen, daarnaast kan je ook een tussenpauze bij je betalingen inlassen. Naast het fiscaal voordeel zijn er ook voordelen voor de sociale bijdragen. 

Deze spaarvorm is dan ook de meest interessante spaarformule voor zelfstandigen, maar ook voor zelfstandigen in bijberoep en meewerkende echtgenoten. 

Flexibele spaarformule, gemakkelijk combineerbaar: 

Combineer een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) met een Individuele Pensioentoezegging (IPT met vennootschap) en een fiscaal vriendelijk Pensioen- en Langetermijnsparen voor een optimaal aanvullend pensioen. 

De Individuele Pensioentoezegging (IPT) is een occasionele toezegging die de begunstigde in een aanvullend pensioen voorziet. Ze kan worden afgesloten ten voordele van een zelfstandige bedrijfsleider of ten voordele van werknemers. Zo financiert je vennootschap op een fiscaal gunstige manier een aanvullend pensioenkapitaal voor jou als bedrijfsleider.

De Individuele Pensioentoezegging wordt onderschreven door je vennootschap, die ook de premies betaalt.

Deze premies voor het aanvullend pensioen van de bedrijfsleider zijn aftrekbaar voor de vennootschap als beroepskosten wanneer onder andere aan de voorwaarden van de 80%-regel wordt voldaan.

80% regel? 

De pensioenpremie voor het aanvullende pensioen is alleen fiscaal aftrekbaar als deze samen met het wettelijk aanvullend pensioen niet meer bedraagt dan 80% van je laatste normale bruto jaar bezoldiging. 

De Individuele Pensioentoezegging (IPT) kan eventueel nog aangevuld worden met een koopsom. 

Flexibele spaarformule, gemakkelijk combineerbaar:

Combineer een Individuele Pensioentoezegging (IPT) met een VAPZ en uw fiscaal vriendelijk Pensioen- en Langetermijnsparen voor een optimaal aanvullend pensioen. 

Je bent een zelfstandige ondernemer en je zaak draait goed. Het leven kan echter soms onvoorspelbaar zijn: plots word je ziek of krijg je een ongeval, het kan iedereen overkomen. Het resultaat? Je kunt tijdelijk niet werken. Hoe zorg je er dan voor dat je in zo’n situatie niet zonder inkomsten komt te zitten? 

Een verzekering Gewaarborgd inkomen biedt, naast de wettelijke uitkering via het ziekenfonds, bescherming tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Ben je niet meer in staat om te werken wegens ziekte of door een ongeval? Dan betaalt jouw verzekering je maandelijks een vervangingsinkomen uit. 

De verzekering Gewaarborgd inkomen betaalt je een vervangingsinkomen in geval van arbeidsongeschiktheid: 

• zowel bij tijdelijke, als bij permanente arbeidsongeschiktheid; 
• zowel bij gedeeltelijke, als bij volledige arbeidsongeschiktheid 

Er zijn tal van mogelijkheden en voor elk budget bestaat een gepaste oplossing. Aarzel niet om raad te vragen aan Futuria, we hebben reeds heel wat expertise in deze materie opgebouwd. 

Tegenwoordig is een hospitalisatieverzekering voor iedereen interessant. Deze verzekering beschermt je tegen onvoorziene kosten bij een (onverwachte) hospitalisatie en medische verzorging. 

Ondanks de goede sociale zekerheid in ons land, is het duidelijk dat een ziekte of ongeval kan resulteren in zware financiële lasten. Aangezien de verplichte ziekteverzekering niet alle kosten dekt, is het aan te raden een hospitalisatieverzekering af te sluiten. Op die manier kom je niet voor verrassingen te staan. 

Misschien geniet je wel van een hospitalisatieverzekering via je werkgever. Om ervoor te zorgen dat je hospitalisatieverzekering betaalbaar blijft, is het zeker niet onverstandig zelf een aanvullende verzekering te onderschrijven.

Belangrijk : heb je een hospitalisatieverzekering bij je werkgever ? Dan kan je deze misschien na ontslag of vrijwillig vertrek voortzetten. Bij sommige groepspolissen is het immers mogelijk om de hospitalisatieverzekering van je werkgever over te nemen wanneer deze wegvalt. Vraag gerust meer informatie over de verschillende formules. 

Wachtverzekering 

Wat is een wachtverzekering en waarom is dit iets voor mij? 

Heb je al een hospitalisatieverzekering via jouw werkgever? Prima! Maar weet je ook of je verzekerd blijft als je met pensioen gaat of van werk verandert? En aan welke premie?

Elke persoon die zijn beroepsgebonden hospitalisatieverzekering verliest (bijv. na verandering van werkgever, pensioen, ontslag…), heeft recht op een individuele voortzetting van deze verzekering met minstens gelijkwaardige waarborgen. Een individuele voortzetting betekent echter ook een hogere premie. 

Een wachtverzekering zorgt ervoor dat:

• De premie voor je hospitalisatieverzekering ook na je individuele voortzetting betaalbaar blijft. Jong onderschrijven wordt beloond.
• Je na het verlies van je verzekering via je werkgever kunt terugvallen op de uitgebreide waarborgen van een individuele hospitalisatieverzekering.

Zo blijf je altijd en overal volledig gedekt tegen medische kosten, levenslang. Bovendien krijg je, wanneer je nog verzekerd bent via jouw werkgever, vaak ook nog aanvullende voordelen bovenop je beroepsgebonden verzekering.

Verplichte BA Autoverzekering

Het is vanzelfsprekend dat je voor jouw bedrijfsvoertuigen een BA Autoverzekering moet afsluiten, zodat je werknemers met een gerust hart op pad kunnen voor hun professionele verplaatsingen.

Daarnaast kan je facultatief een omniumverzekering afsluiten. Je hebt hierbij de keuze tussen een mini-omnium en een volledige omnium. Een volledige omnium is aan te raden voor nieuwe wagens tot en met 4 jaar, in deze periode heeft jouw wagen nog een aanzienlijke waarde. 

Jouw bedrijfswagens zijn nu eenmaal essentieel voor de goede werking van je onderneming. Het is dan ook aan te raden om een vervangvoertuig te voorzien in geval van pech.

Bestuurdersverzekering

Je medewerkers zijn via de arbeidsongevallenverzekering beschermd tegen eventuele ongevallen die zich tijdens hun werk voordoen. Voor jou als zaakvoerder geldt deze bescherming echter normaal gesproken niet.

Daarom kan je overwegen om een bestuurderspolis af te sluiten. Deze polis biedt een vergoeding bij hospitalisatie, blijvende invaliditeit, of keert een kapitaal uit aan je nabestaanden in het geval van overlijden.

Je medewerkers zijn van primordiaal belang voor je onderneming, en een arbeidsongeval is snel gebeurd. 

Volgens de wet van 10 april 1971 ben je verplicht een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten zodra je medewerkers in dienst neemt. Deze verzekering dekt lichamelijke letsels die je personeel oploopt tijdens het werk, evenals onderweg van en naar het werk, als gevolg van een onverwachte en extreme gebeurtenis. Dit geldt ongeacht de aard van het ongeval en zonder dat er schuld bewezen hoeft te worden. 

Het luik “excedent” voor salarissen die hoger liggen dan het wettelijk plafond inzake arbeidsongevallen en het luik “privéleven” kunnen eveneens in deze polis worden opgenomen. Voor bedrijfsleiders met een zelfstandigenstatuut bieden wij een bedrijfsleidersverzekering (ongevalsdekking 24 uur op 24) of een verzekering gewaarborgd inkomen.