Je veux épargner pour l'avenir : que faire maintenant ?

Tous les Belges qui travaillent, auront droit à une pension légale plus tard. Mais allons droit au but: votre pension légale ne sera certainement pas suffisante pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie actuel.

En épargnant individuellement pour votre pension, vous constituerez un capital supplémentaire considérable. Nous vous conseillons de commencer à épargner pour votre pension le plus tôt possible; plus la période durant laquelle vous épargnerez, sera longue, plus votre capital-pension sera considérable. 

L’épargne-pension est une assurance vie avec quelques particularités :

Ainsi, vous pouvez choisir votre montant d’épargne maximal. Si vous souhaitez épargner le montant de 1.050 euros, vous bénéficierez d’un avantage fiscal pouvant s’élever jusqu’à 30%*. Plus particulièrement, vous récupérerez via le fisc 30% du montant de pension versé (soit 315 euros). Vous pouvez également épargner 1.350 euros. Dans ce cas, vous bénéficierez d’un avantage fiscal de 25% (le montant de 337,5 euros vous sera remboursé).

De plus, l’assurance épargne-pension de type TAK21 vous offre un rendement minimum garanti, combiné à une participation aux bénéfices en fonction des résultats de la compagnie d’assurance.

Vous avez également la possibilité d’investir le capital de votre épargne-pension dans des fonds.

Une assurance vie flexible et donc facile à combiner : 

Combinez votre épargne-pension fiscalement avantageuse avec une épargne à long terme, ou en tant qu’indépendant, avec une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) et un Engagement Individuel de Pension (EIP) pour optimiser votre pension complémentaire.

* Le traitement fiscal dépend de la situation personnelle de l'épargnant et peut changer à l'avenir.

Tout comme l’épargne-pension, l’épargne à long terme vous permet de constituer un capital supplémentaire, ce qui vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal de 30%. Ces deux produits peuvent être combinés; ainsi, vous pouvez optimiser votre avantage fiscal.

L’épargne à long terme se fait via un contrat d’assurance-vie dans la branche 21 ou la branche 23 jusqu’à l’âge de la retraite ou pendant au moins 10 ans si le contrat a été souscrit après l’âge de 55 ans. 

Pour l’épargne à long terme, il est important que le contrat soit souscrit avant l’âge de 65 ans, car cela n’est plus possible par la suite

Deux conditions doivent être remplies pour conclure un tel contrat : 

• Vous avez au moins 18 ans
• Vous êtes soumis à l’impôt des personnes physiques en Belgique 

Si vous remplissez ces deux conditions, vous pouvez mettre de côté un certain montant chaque année, bénéficiant ainsi d’un avantage fiscal de 30 %. 

Les intérêts annuels de votre épargne à long terme dépendent de la formule choisie (branche 21 ou 23) et génèrent à leur tour des intérêts. Ceux-ci ne sont pas garantis. 

Combien pouvez-vous épargner ? 

Le montant maximal de l’épargne à long terme dépend de vos revenus professionnels nets et de vos éventuels prêts hypothécaires en cours, avec un montant annuel maximal de 2.530 euros pour l’année 2025.

Bien entendu, vous pouvez vous-même décider combien vous épargnez sur base annuelle, en fonction de votre situation personnelle.

Toutefois, quelques frais y sont liés : 

• Une taxe d’assurance de 2 % est due sur chaque prime versée.
• À votre 60ᵉ anniversaire, un prélèvement anticipatif de 10 % est appliqué sur la partie épargnée avec vos primes. Si vous avez commencé l’épargne à long terme après votre 55ᵉ anniversaire, cette taxe de 10 % ne sera prélevée qu’au 10ᵉ anniversaire de votre contrat.

Même après le paiement du prélèvement anticipatif, il reste avantageux de continuer à épargner. Les primes versées à partir de ce moment-là sont exonérées d’impôts et bénéficient toujours d’un avantage fiscal de 30 %.

Lors du retrait de votre capital à la date prévue, aucune taxe supplémentaire ne sera appliquée.

Une assurance vie flexible et donc facile à combiner : 

Combinez votre épargne à long terme fiscalement avantageuse avec une épargne-pension, ou en tant qu’indépendant, avec une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) et un Engagement Individuel de Pension (EIP) pour optimiser votre pension complémentaire.

Qu’est-ce qu’une assurance investissement ?

Une assurance investissement est un produit hybride qui combine les avantages de l'épargne et de l'investissement. Elle vous permet d'investir une partie de votre prime dans des instruments financiers tels que des actions, des obligations ou de l'immobilier, tandis qu'une autre partie est utilisée pour une assurance. Cela signifie que vous constituez non seulement une épargne, mais que vous avez également la possibilité de générer des rendements.

Pourquoi choisir une assurance investissement ?

1. Des rendements potentiellement plus élevés : Contrairement aux comptes d'épargne traditionnels, qui offrent souvent des taux d'intérêt faibles, une assurance placement peut générer un rendement en fonction des performances des investissements choisis.
2. Avantages fiscaux : Selon la réglementation et le produit, les assurances placement peuvent offrir des avantages fiscaux, comme des exonérations ou des réductions d'impôt sur les prestations.
3. Flexibilité : Les assurances placement offrent généralement une grande flexibilité en termes de montants investis et de durées. Vous pouvez décider combien vous souhaitez épargner et à quel moment.
4. Une protection supplémentaire : En plus des aspects d'épargne et d'investissement, une assurance placement inclut une protection qui vous permet de bénéficier d’une couverture en cas de décès ou d’invalidité.

À qui s’adresse-t-elle ?

Les assurances placement conviennent aux personnes prêtes à investir une partie de leur épargne et recherchant un équilibre entre épargne et investissement. Elles peuvent être une bonne option aussi bien pour les jeunes professionnels souhaitant préparer leur avenir que pour les familles désirant assurer leur sécurité financière à long terme.

Conclusion 

Épargner pour l’avenir ne doit pas être un défi. Avec une assurance placement, vous pouvez préparer votre avenir financier de manière intelligente et flexible. En combinant l’épargne et l’investissement, vous pouvez profiter de rendements potentiels tout en bénéficiant des avantages d’une assurance. Prenez le temps de comparer les différentes options et trouvez l’assurance placement qui correspond le mieux à vos objectifs financiers.

Épargner ? Futuria connaît vos options ! 

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Le marché belge propose une multitude de produits d’épargne qui vous permettent d’épargner en toute sécurité. Trouver la formule la plus avantageuse pour vous peut donc être un véritable défi. Souhaitez-vous épargner avec un avantage fiscal ou opter pour une assurance épargne ? Chaque produit offre en effet son propre rendement, sa propre sécurité et ses propres avantages fiscaux. Vous pouvez vous adresser à Futuria pour toutes vos solutions d'épargne ; nous chercherons pour vous et avec vous la solution la plus adaptée. Prenez contact avec nous dès aujourd'hui ! 

Épargne à rendement garanti vs. investissement 

Lors de la planification de votre avenir financier, il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les différentes options d’épargne et d’investissement. Deux approches populaires sont l’épargne avec rendement garanti et l’investissement à haut risque. Chacune présente ses propres avantages et inconvénients, et le choix dépendra de vos objectifs financiers ainsi que de votre tolérance au risque.

Épargne avec rendement garanti 

Qu’est-ce que c’est ? L'épargne avec rendement garanti consiste à placer votre argent dans un produit d'épargne qui offre un taux d'intérêt ou un rendement fixe. Cela peut être, par exemple, un compte d'épargne, un dépôt à terme ou une assurance placement spécifique avec un rendement garanti, comme une assurance dans la branche 21 ou la branche 26.

Avantages :

1. Certitude : vous connaissez à l'avance le rendement auquel vous pouvez vous attendre, ce qui vous aide à planifier votre avenir financier. Une éventuelle participation aux bénéfices complète le rendement, mais c'est aussi la seule variable.
2. Risque faible: ce type d'épargne est généralement sûr, car votre capital est garanti. Même si le marché fluctue, votre argent reste intact. 

Inconvénients :

• Rendements limités : les rendements garantis sont souvent inférieurs à ceux que vous pourriez obtenir avec des investissements plus risqués. Un assureur devrait couvrir son risque avec des investissements sûrs.
• Durée  : pour une assurance dans la branche 21, une durée minimale de 8 ans doit toujours être respectée. Ce n'est qu'après 8 ans que vous bénéficiez de l'exonération du précompte mobilier. 

Investissement à haut risque 

Qu’est-ce que c’est? Investir à haut risque signifie investir dans des instruments financiers offrant un potentiel de rendements élevés, mais aussi un risque important de pertes. Cela peut inclure des actions, des matières premières ou des cryptomonnaies, entre autres.

Avantages :

1. Potentiel de rendements élevés  : Potentiel de gains importants, en particulier à long terme.
2. Diversification: Vous pouvez diversifier votre portefeuille en investissant dans différents secteurs et marchés.
3. Opportunités de croissance : investir dans des entreprises innovantes ou des marchés émergents peut conduire à des augmentations substantielles de la valeur..

Incovénients :

• Risque plus élevé : Il existe un risque réel de perdre une partie ou la totalité de votre capital investi, surtout sur des marchés imprévisibles.
• Volatilité : La valeur de vos investissements peut fluctuer fortement, ce qui peut engendrer du stress financier.
• Orientation à long terme  : c'est souvent à long terme que l'investissement est le plus fructueux, ce qui signifie que vous ne pouvez pas vous reposer rapidement sur vos investissements.

Conclusion 

Le choix entre l'épargne avec rendement garanti et l'investissement à haut risque dépend de votre situation financière personnelle, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Si vous recherchez la sécurité et une croissance stable de votre capital, l'épargne avec rendement garanti est un bon choix. Cependant, si vous êtes prêt à prendre des risques pour avoir la chance de réaliser des rendements plus élevés, l'investissement à haut risque peut être attrayant. Il est important de bien réfléchir à vos options et de demander conseil à nos spécialistes.

De plus en plus de parents et de grands-parents choisissent de souscrire une assurance-épargne pour leurs enfants ou petits-enfants. En tant que titulaire, vous conservez un contrôle total sur les fonds et pouvez décider du montant et de la fréquence de vos versements.

Ces versements peuvent être effectués régulièrement via un ordre permanent ou de manière libre. Vous déterminez vous-même la date de fin du contrat, qui doit se situer entre le 18ᵉ et le 25ᵉ anniversaire de l’enfant concerné, tout en respectant une durée minimale de 10 ans. Ce plan garantit un rendement assuré, souvent complété par une participation aux bénéfices ou un bonus.

À l’échéance du contrat, vous avez le choix d’offrir le capital à l’enfant bénéficiaire ou de le récupérer sur votre propre compte pour le transmettre ultérieurement, au moment qui vous semble le plus approprié.

Ce plan peut ainsi servir à financer divers projets : études, mariage, apport personnel pour l’achat ou la construction d’une maison, et bien d’autres besoins encore.