Je commence à travailler pour la première fois : que faire maintenant ?

Aujourd’hui, une assurance hospitalisation est intéressante pour tout le monde. Cette assurance vous protège contre les coûts imprévus liés à une hospitalisation (imprévue) et aux soins médicaux.

Malgré une bonne sécurité sociale dans notre pays, il est évident qu’une maladie ou un accident peut entraîner de lourdes charges financières. Étant donné que l'assurance maladie obligatoire ne couvre pas tous les frais, il est recommandé de souscrire une assurance hospitalisation. De cette manière, vous évitez les mauvaises surprises.

Peut-être bénéficiez-vous déjà d’une assurance hospitalisation via votre employeur. Afin de garantir que votre assurance hospitalisation reste abordable, il n’est pas une mauvaise idée de souscrire une assurance complémentaire par vous-même

Important : Vous avez une assurance hospitalisation par votre employeur ? Vous pouvez peut-être la continuer chez Futuria après un licenciement ou un départ volontaire. En effet, pour certaines assurances groupe, il est possible de reprendre l’assurance hospitalisation de votre employeur lorsque celle-ci prend fin. N’hésitez pas à demander plus d’informations sur les différentes formules.

Assurance d'attente 

Qu’est-ce qu’une assurance d’attente et pourquoi est-ce pour moi ? 

Vous avez déjà une assurance hospitalisation via votre employeur ? Parfait ! Mais savez-vous si vous restez couvert(e) lorsque vous prenez votre retraite ou changez d’emploi ? Et à quel tarif ?

Toute personne qui perd son assurance hospitalisation professionnelle (par exemple après un changement d’employeur, la retraite, un licenciement, etc.) a droit à une continuation individuelle de cette assurance avec des garanties au moins équivalentes. Cependant, une continuation individuelle signifie également une prime plus élevée.

Une assurance d’attente garantit que :

• La prime de votre assurance hospitalisation reste abordable même après la continuation individuelle. Souscrire lorsqu’on est jeune est récompensé.
• Après la perte de votre couverture via votre employeur, vous pouvez bénéficier des garanties étendues d’une assurance hospitalisation individuelle.

Ainsi, vous restez toujours et partout totalement couvert contre les frais médicaux, à vie. De plus, tant que vous êtes encore couvert par votre employeur, vous bénéficiez souvent d’avantages supplémentaires en plus de votre assurance professionnelle.

Pas seulement pour les indépendants 

Nombreux sont ceux qui pensent que l'assurance « revenu garanti » n'est utile qu'aux indépendants et aux chefs d'entreprise, car ils se sentent protégés par la législation sociale et l'assurance maladie. Or, en cas de maladie ou d'accident qui vous empêche de travailler pendant une longue période, les conséquences financières peuvent être particulièrement lourdes. Les prestations de l'INAMI sont loin d'être suffisantes pour couvrir la perte de revenus. Optez donc pour une assurance revenu garanti. Il existe différentes formules et une solution adaptée à chaque budget. 

Sécurisez vos revenus 

Avec une prime mensuelle, vous assurez votre revenu en cas d'accident ou de maladie. L'assureur verse un montant mensuel en complément des indemnités de la mutuelle pendant votre absence. Ainsi,

Vous pouvez ainsi vous concentrer sur votre rééducation sans vous soucier des factures. Le montant de l'indemnité dépend du degré d'invalidité. 

Commencer rapidement est avantageux 

Ne tardez pas à souscrire votre revenu garanti. En effet, l'âge de départ joue un rôle dans le calcul de la prime. Plus vous souscrivez tôt, plus c'est avantageux.

Composez vous-même votre assurance 

Vous choisissez l'étendue de votre protection et la manière dont l’indemnité sera calculée. Par exemple, vous pouvez assurer jusqu'à 80 % de votre revenu actuel. 

Libre choix de la couverture : vous choisissez les causes d'invalidité contre lesquelles vous voulez vous protéger 

• Maladie et accidents
• Maladies et accidents privés (accidents en dehors du cadre professionnel)
• Maladie (mais pas d’accidents) 

Vous déterminez également le montant à assurer. Toutefois, ce montant ne peut jamais dépasser 80 % de vos revenus (y compris l'intervention de l'INAMI et les autres polices éventuelles). 

Choisissez comment vous voulez recevoir votre indemnité 

Vous pouvez choisir entre un taux d'intérêt constant, où vous payez toujours la même prime et avez droit à une prestation fixe, un taux d'intérêt croissant (où le taux d'intérêt augmente chaque année en cas d'invalidité), ou un taux d'intérêt croissant idéal (où vous payez une prime légèrement plus élevée chaque année pour un capital assuré plus important). 

Délai de carence 

Il y a un délai d'attente. Plus le délai d’attente (ou délai de carence) est long, plus la prime que tu payes est faible. Vous choisissez vous-même la durée de ce délai : 30, 60, 90, 180 ou 365 jours. Vous pouvez aussi choisir de réduire ce délai de carence, afin de commencer à recevoir une indemnité dès le premier jour.

Bon à savoir 

Pour un taux assuré inférieur à 30 000 euros, aucune procédure d'acceptation financière n'est nécessaire. Pour un taux plus élevé, nous demandons une copie de vos deux derniers avis d'imposition. Jusqu'à 45 ans et pour un intérêt assuré de 25.000 euros, aucun examen médical n'est requis, mais nous vous demandons de remplir un questionnaire médical.

Vos primes pour le revenu garanti sont fiscalement déductibles si vous pouvez justifier de vos frais professionnels. Votre indemnité est considérée comme un revenu de remplacement et peut éventuellement être imposée à un taux réduit.

Conseil : vous pouvez également choisir le revenu garanti comme garantie complémentaire dans votre contrat d'épargne-pension ou d'épargne à long terme.

Tous les Belges qui travaillent, auront droit à une pension légale plus tard. Mais allons droit au but: votre pension légale ne sera certainement pas suffisante pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie actuel.. 

ment pour votre pension, vous constituerez un capital supplémentaire considérable. Nous vous conseillons de commencer à épargner pour votre pension le plus tôt possible; plus la période durant laquelle vous épargnerez, sera longue, plus votre capital-pension sera considérable. 

L’épargne-pension est une assurance vie avec quelques particularités :

Ainsi, vous pouvez choisir votre montant d’épargne maximal. Si vous souhaitez épargner le montant de 1.050 euros, vous bénéficierez d’un avantage fiscal pouvant s’élever jusqu’à 30%*. Plus particulièrement, vous récupérerez via le fisc 30% du montant de pension versé (soit 315 euros). Vous pouvez également épargner 1.350 euros. Dans ce cas, vous bénéficierez d’un avantage fiscal de 25% (le montant de 337,5 euros vous sera remboursé).

De plus, l’assurance épargne-pension de type TAK21 vous offre un rendement minimum garanti, combiné à une participation aux bénéfices en fonction des résultats de la compagnie d’assurance.

Vous avez également la possibilité d’investir le capital de votre épargne-pension dans des fonds.

Une assurance vie flexible et donc facile à combiner : 

Combinez votre épargne-pension fiscalement avantageuse avec une épargne à long terme, ou en tant qu’indépendant, avec une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) et un Engagement Individuel de Pension (EIP) pour optimiser votre pension complémentaire.

* Le traitement fiscal dépend de la situation personnelle de l'épargnant et peut changer à l'avenir. 

Tout comme l’épargne-pension, l’épargne à long terme vous permet de constituer un capital supplémentaire, ce qui vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal de 30%. Ces deux produits peuvent être combinés; ainsi, vous pouvez optimiser votre avantage fiscal.

L’épargne à long terme se fait via un contrat d’assurance-vie dans la branche 21 ou la branche 23 jusqu’à l’âge de la retraite ou pendant au moins 10 ans si le contrat a été souscrit après l’âge de 55 ans. 

Pour l’épargne à long terme, il est important que le contrat soit souscrit avant l’âge de 65 ans, car cela n’est plus possible par la suite

Deux conditions doivent être remplies pour conclure un tel contrat : 

• Vous avez au moins 18 ans
• Vous êtes soumis à l’impôt des personnes physiques en Belgique 

Si vous remplissez ces deux conditions, vous pouvez mettre de côté un certain montant chaque année, bénéficiant ainsi d’un avantage fiscal de 30 %. 

Les intérêts annuels de votre épargne à long terme dépendent de la formule choisie (branche 21 ou 23) et génèrent à leur tour des intérêts. Ceux-ci ne sont pas garantis. 

Combien pouvez-vous épargner ? 

Le montant maximal de l’épargne à long terme dépend de vos revenus professionnels nets et de vos éventuels prêts hypothécaires en cours, avec un montant annuel maximal de 2.530 euros pour l’année 2025.

Bien entendu, vous pouvez vous-même décider combien vous épargnez sur base annuelle, en fonction de votre situation personnelle.

Toutefois, quelques frais y sont liés : 

• Une taxe d’assurance de 2 % est due sur chaque prime versée.
• À votre 60ᵉ anniversaire, un prélèvement anticipatif de 10 % est appliqué sur la partie épargnée avec vos primes. Si vous avez commencé l’épargne à long terme après votre 55ᵉ anniversaire, cette taxe de 10 % ne sera prélevée qu’au 10ᵉ anniversaire de votre contrat.

Même après le paiement du prélèvement anticipatif, il reste avantageux de continuer à épargner. Les primes versées à partir de ce moment-là sont exonérées d’impôts et bénéficient toujours d’un avantage fiscal de 30 %.

Lors du retrait de votre capital à la date prévue, aucune taxe supplémentaire ne sera appliquée.

Une assurance vie flexible et donc facile à combiner : 

Combinez votre épargne à long terme fiscalement avantageuse avec une épargne-pension, ou en tant qu’indépendant, avec une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) et un Engagement Individuel de Pension (EIP) pour optimiser votre pension complémentaire.